Cuando el Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (CGAP) puso en marcha el per\u00edodo de transici\u00f3n a su actual estrategia quinquenal en 2018, incluimos, como primer punto de nuestra teor\u00eda del cambio, una declaraci\u00f3n de visi\u00f3n para guiar nuestra labor y, en 2020, a\u00f1adimos un \u00e9nfasis en las mujeres: \u201cUn mundo donde las personas pobres, especialmente las mujeres, tengan la posibilidad de aprovechar las oportunidades y de aumentar su resiliencia a trav\u00e9s de los servicios financieros\u201d. En otras palabras, pasamos expl\u00edcitamente del paradigma del acceso y la utilizaci\u00f3n de la inclusi\u00f3n financiera, a un marco que se centra en garantizar que los servicios financieros atiendan las diversas necesidades de las personas pobres.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
No es un cambio menor. Centrarse en los resultados, como la posibilidad de aprovechar las oportunidades y aumentar la resiliencia, puede dar lugar a otros enfoques que van m\u00e1s all\u00e1 de ofrecer cuentas a las personas. Nos exige entender qu\u00e9 necesitan las personas pobres y, luego, encontrar las mejores soluciones \u2014independientemente de que se proporcionen en forma p\u00fablica o privada, y sean digitales o an\u00e1logas\u2014 para ayudarlas a satisfacer sus necesidades, as\u00ed como reexaminar esas soluciones en forma constante para determinar si son eficaces. No obstante, \u201coportunidades\u201d y \u201cresiliencia\u201d son conceptos relativamente abstractos. Con el objeto de orientar mejor nuestra labor, decidimos definir tres \u00e1reas en las que consideramos que los nuevos conocimientos acerca de los servicios financieros digitales pueden desempe\u00f1ar un papel significativo para mejorar las condiciones de vida de las personas pobres:\u00a0la capacidad de generar ingresos, el acceso a servicios esenciales y la protecci\u00f3n del nivel de vida b\u00e1sico\u00a0(i). Aunque la pandemia de COVID-19 (coronavirus) nos oblig\u00f3 a\u00a0desviarnos parcialmente\u00a0(i) de este camino de transici\u00f3n, en 2020 logramos realizar grandes avances para definir el enfoque del CGAP en la primera de estas \u00e1reas: la generaci\u00f3n de ingresos.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
Mientras elabor\u00e1bamos nuestra actual estrategia, analizamos varias cuestiones, entre ellas la naturaleza cambiante del trabajo, la migraci\u00f3n y las numerosas alteraciones que la tecnolog\u00eda estaba causando en nuestras vidas. Una y otra vez, nuestras conversaciones nos llevaban al tema de los medios de subsistencia y las microfinanzas, \u00e1reas a las que el CGAP ha dedicado menos atenci\u00f3n en el curso de los a\u00f1os. Recuerdo que esto me generaba un cierto malestar. Muchos pens\u00e1bamos que est\u00e1bamos regresando a un terreno conocido, en el que ya hab\u00edamos trabajado arduamente. Con el tiempo, sin embargo, qued\u00f3 claro que no solo los servicios financieros hab\u00edan cambiado de forma dr\u00e1stica en los \u00faltimos 30 a\u00f1os, tambi\u00e9n hab\u00eda cambiado el modo en que las personas se ganan la vida. La globalizaci\u00f3n, las tendencias demogr\u00e1ficas, el cambio clim\u00e1tico, la tecnolog\u00eda: todos estos factores est\u00e1n modificando los medios de subsistencia de las personas. Y si hay algo que es fundamental para las necesidades de las personas, es la capacidad de generar ingresos estables.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n
En este art\u00edculo, deseo compartir con ustedes algunas de las conclusiones de nuestra investigaci\u00f3n inicial sobre los medios de subsistencia y explicar por qu\u00e9 los servicios financieros a\u00fan revisten importancia para ayudar a las personas pobres a crear oportunidades de generar ingresos. Tambi\u00e9n me referir\u00e9 a los planes que ha trazado el CGAP para centrar sus actividades en esta \u00e1rea importante. Para obtener informaci\u00f3n m\u00e1s detallada, les recomiendo consultar el\u00a0informe sobre el panorama\u00a0(i) de\u00a0Development Alternatives, Inc<\/em>. (DAI), que contribuy\u00f3 a orientar las ideas del CGAP sobre este tema complejo.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n En la d\u00e9cada de 1990, el Departamento de Desarrollo Internacional del Reino Unido dio a conocer su marco de medios de subsistencia sostenibles, en el que se reconoce que el apoyo a los medios de subsistencia entra\u00f1a un alto grado de complejidad, y se pone de relieve que las opciones y las oportunidades de cada persona dependen de muchas fuerzas y circunstancias: el lugar donde vive, qui\u00e9n es y a qu\u00e9 servicios tiene acceso para mejorar su situaci\u00f3n. En esa \u00e9poca, la mayor\u00eda de los programas sobre medios de subsistencia se centraban en las zonas rurales, donde eran necesarios. La mitad de los habitantes de los pa\u00edses de ingreso bajo y mediano y una gran mayor\u00eda de los hogares de bajos ingresos de todo el mundo se dedicaban a la agricultura como su principal actividad de subsistencia. En consecuencia, el objetivo de dichos programas consist\u00eda en aumentar la productividad de las explotaciones agr\u00edcolas familiares y proporcionar apoyo a las microempresas para ayudarlas a diversificar sus ingresos y riesgos.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n No obstante, el mundo estaba en v\u00edsperas de un cambio enorme, que incluy\u00f3 la liberalizaci\u00f3n econ\u00f3mica, la apertura de las fronteras y el auge de la tecnolog\u00eda. Estos cambios econ\u00f3micos causaron una gran transformaci\u00f3n demogr\u00e1fica, pues millones de personas migraron a las ciudades en busca de trabajo. Entre 1990 y 2020, la\u00a0poblaci\u00f3n de los pa\u00edses de ingreso bajo y mediano\u00a0(i) aument\u00f3 un 50%, y la mayor parte de este crecimiento se concentr\u00f3 en zonas urbanas. En el mismo per\u00edodo, el\u00a0porcentaje de personas cuya ocupaci\u00f3n primordial era la agricultura\u00a0(i) disminuy\u00f3 casi 10 puntos porcentuales en \u00c1frica, 20 puntos porcentuales en Asia meridional y 25 puntos porcentuales en Asia oriental. En Asia, esta migraci\u00f3n obedeci\u00f3, en parte, a la atracci\u00f3n que provocaron los nuevos empleos en el sector de manufacturas, principalmente en China, y tambi\u00e9n en pa\u00edses m\u00e1s pobres, como Bangladesh.\u00a0En los pa\u00edses de ingreso bajo y mediano de Asia, el sector de manufacturas se duplic\u00f3\u00a0(i), hasta alcanzar poco m\u00e1s del 20% de todo el empleo antes de estabilizarse en la mayor\u00eda de los pa\u00edses, y disminuir en varios, durante la \u00faltima d\u00e9cada. En \u00c1frica, los empleos industriales en el sector de manufacturas en gran escala y en peque\u00f1a escala no se materializaron, pues\u00a0solo representaron entre el 10% y el 11%\u00a0(i) de todos los empleos en la regi\u00f3n, y no se registraron cambios desde 1990.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n Mientras los medios de subsistencia en la agricultura se reduc\u00edan y los empleos en el sector de manufacturas se estabilizaban, en el sector de servicios se produc\u00eda un marcado aumento de los medios de subsistencia. La expansi\u00f3n de las poblaciones urbanas aceler\u00f3 el crecimiento de un sector de servicios diverso, incluido el comercio y el transporte, as\u00ed como de los servicios sociales, financieros, sanitarios y de tecnolog\u00edas de las comunicaciones y la informaci\u00f3n.\u00a0En la actualidad, el sector de servicios da empleo al 24% de los habitantes de Asia meridional\u00a0(i), al 36% de la poblaci\u00f3n de \u00c1frica, y al 46% de los habitantes de Asia oriental, y se aproxima gradualmente al promedio mundial del 51%. Es probable que este sector siga creciendo, lo que reviste particular importancia para los medios de subsistencia de las mujeres. A nivel mundial,\u00a0el 57% de las mujeres trabaja en el sector de servicios\u00a0(i), en comparaci\u00f3n con el 47% de los hombres. Estad\u00edsticamente, la disminuci\u00f3n del empleo agr\u00edcola en general est\u00e1 muy vinculada al aumento de la participaci\u00f3n femenina en la fuerza de trabajo, en particular en empleos en el \u00e1rea de servicios.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n El tema de la productividad, y c\u00f3mo lograr que aumente, est\u00e1 presente en todos los debates sobre el empleo.\u00a0Los argumentos en favor de aumentar la productividad son s\u00f3lidos\u00a0(PDF, en ingl\u00e9s): a nivel macroecon\u00f3mico, existe una estrecha correlaci\u00f3n entre los aumentos de la productividad y el crecimiento de los ingresos y la reducci\u00f3n de la pobreza. Por otra parte, la productividad tambi\u00e9n reviste importancia a nivel de los hogares. Cuando las personas\u00a0pueden elegir entre varias opciones de trabajo\u00a0(i), tienen la posibilidad de buscar oportunidades que optimicen los ingresos del hogar. Tanto a nivel individual como de los hogares, existen\u00a0s\u00f3lidas evidencias de que el aumento de la productividad est\u00e1 vinculado a mejoras del bienestar\u00a0(PDF, en ingl\u00e9s), como lo indica el aumento del consumo, la acumulaci\u00f3n de activos productivos y la disminuci\u00f3n de la inseguridad econ\u00f3mica causada por el desempleo, la enfermedad, la pobreza de los padres solteros y la pobreza de los adultos mayores. As\u00ed pues, tanto desde la perspectiva de la microeconom\u00eda como de la macroeconom\u00eda, la productividad es un importante motor de crecimiento y aumento de la prosperidad.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n Sin embargo, el debate sobre la productividad se centra, a menudo, en empresas formales orientadas al crecimiento y en la funci\u00f3n que desempe\u00f1an en la creaci\u00f3n de empleo. En ese marco, no se tiene en cuenta que muchos habitantes de mercados emergentes y la mayor\u00eda de los habitantes de los pa\u00edses menos adelantados se ganan la vida en el sector informal. Entre las microempresas y las peque\u00f1as empresas, los aumentos obedecen, a menudo, a la puesta en marcha de nuevas empresas en vez de a la expansi\u00f3n de las existentes. Y esto no sucede exclusivamente en los mercados emergentes. Seg\u00fan la\u00a0Administraci\u00f3n de Peque\u00f1as Empresas de Estados Unidos\u00a0(PDF, en ingl\u00e9s), casi el 50% de los empleos en el pa\u00eds se registra en el sector de peque\u00f1as y medianas empresas (pymes), que representa el 67% de los nuevos empleos netos creados, de los cuales el 40% se genera por rotaci\u00f3n, es decir el cierre y la apertura en forma din\u00e1mica de peque\u00f1as empresas. La ampliaci\u00f3n del debate de los donantes y los Gobiernos sobre el aumento de la productividad y el empleo a fin de incluir, adem\u00e1s de las pymes, a personas y microempresas reflejar\u00eda con m\u00e1s precisi\u00f3n las verdaderas oportunidades para crear empleo en los mercados emergentes.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n \u00bfC\u00f3mo debemos plantear los servicios financieros en un mundo donde los medios de subsistencia est\u00e1n cambiando? Analicemos cada uno de estos sectores \u2014agricultura, manufacturas y servicios\u2014 y la forma en que se relacionan con un sector financiero cada vez m\u00e1s digitalizado.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n La agricultura es fundamental para las zonas rurales y para el bienestar de las personas que viven en la pobreza. En los pa\u00edses de ingreso bajo, de cada seis personas, m\u00e1s de cinco viven en zonas rurales. La mayor\u00eda trabaja en las cadenas de valor agr\u00edcolas, ya sea en la agricultura, el procesamiento, la manufacturaci\u00f3n, el transporte, la distribuci\u00f3n, las ventas o la preparaci\u00f3n. Aunque la agricultura desempe\u00f1a un papel preponderante en las zonas rurales, las actividades no agr\u00edcolas tambi\u00e9n son importantes.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n En muchos hogares de peque\u00f1os agricultores, los medios de subsistencia son cada vez m\u00e1s diversos. Combinan los ingresos derivados de su propia producci\u00f3n agr\u00edcola con empleos en explotaciones agr\u00edcolas y de otro tipo, remesas, microempresas y pagos de protecci\u00f3n social. La\u00a0creciente diversidad de los flujos de ingresos en los hogares rurales\u00a0(i) tiene tres consecuencias importantes. En primer lugar, algunos hogares depender\u00e1n menos de la productividad y los ingresos de su explotaci\u00f3n agr\u00edcola. En segundo lugar, los hogares tendr\u00e1n m\u00e1s posibilidades de comparar sus opciones de ingresos: \u00bfc\u00f3mo se comparan los ingresos de su propia producci\u00f3n agr\u00edcola con los salarios que recibir\u00edan por trabajar en una explotaci\u00f3n cercana o en las instalaciones de un procesador en la ciudad? La producci\u00f3n agr\u00edcola seguir\u00e1 siendo, probablemente, una fuente importante de ingresos e identidad, incluso cuando se vuelva menos predominante en la composici\u00f3n de los ingresos familiares totales. Por \u00faltimo, los incentivos de los hogares para continuar su producci\u00f3n agr\u00edcola podr\u00edan disminuir con el correr del tiempo. A medida que surjan oportunidades y una nueva generaci\u00f3n se incorpore a la fuerza de trabajo, es posible que prevalezcan otras fuentes de ingresos.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n Estos cambios en los medios de subsistencia rurales y agr\u00edcolas son consecuencia de varias fuerzas: la globalizaci\u00f3n de las cadenas de valor, las innovaciones en herramientas y tecnolog\u00edas digitales, una generaci\u00f3n de j\u00f3venes \u00e1vida de nuevas oportunidades laborales, y el cambio clim\u00e1tico que est\u00e1 generando conflictos y desplazamientos.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n \u201cLos servicios y las plataformas digitales ofrecen a muchos productores peque\u00f1os nuevas oportunidades para dedicarse a la agricultura\u201d.<\/p><\/blockquote>\r\n\r\n\r\n\r\n Los servicios y las plataformas digitales ofrecen a muchos productores peque\u00f1os nuevas oportunidades para dedicarse a la agricultura. Brindan a los usuarios la posibilidad de acceder a semillas de alta calidad, fertilizantes y asesoramiento; financiar las compras y efectuar pagos; encontrar trabajadores; negociar con los compradores, y acumular ahorros. Esta nueva combinaci\u00f3n de servicios complementa, y no reemplaza, a las tradicionales cooperativas y asociaciones de ahorro y pr\u00e9stamo de zonas rurales, que tambi\u00e9n ofrecen oportunidades de ahorro y pr\u00e9stamo, as\u00ed como mano de obra compartida y conocimientos especializados, compras conjuntas de insumos y ganado, agregaci\u00f3n del mercado y acceso a instalaciones conjuntas de almacenamiento.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\n Estas combinaciones de servicios financieros y no financieros ayudan a los hogares rurales a aprovechar las oportunidades y aumentar su resiliencia de un modo que los servicios financieros, por s\u00ed solos, no pueden hacerlo. A trav\u00e9s de los enfoques combinados se pueden abordar con m\u00e1s facilidad las dificultades de los hogares rurales, por ejemplo el costo del almacenamiento, la refrigeraci\u00f3n y el transporte de los cultivos, e incluso financiar sistemas hogare\u00f1os de energ\u00eda solar y pagar los aranceles escolares, que en todos los casos est\u00e1n vinculados a servicios financieros.<\/p>\r\n\r\n\r\n\r\nLa naturaleza cambiante de los medios de subsistencia<\/h4>\r\n\r\n\r\n\r\n
Medios de subsistencia rurales y agr\u00edcolas<\/h4>\r\n\r\n\r\n\r\n